近日，中国农业银行发布公告称，将于7月起陆续对个人长期不动的存折账户开展排查清理工作。

具体来看，活期存折若同时满足以下三种情况，将被列入排查清理范围。一是截至2022年12月末，五年以上（含五年）没有交易；二是存款余额为零；三是没有其他关联业务。

近年来，我国银行账户数量持续增长，但其中也不乏“睡眠账户”。中国人民银行数据显示，截至2022年年末，全国共开立银行账户141.67亿户，其中个人银行账户140.74亿户。所谓“睡眠账户”，通常指那些连续三年以上（含三年）未发生客户主动交易，账户余额为零，且未签订信用卡、个人贷款还款及其他代收代付协议的账户。

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多家银行已启动“断卡”行动

今年以来，已有不少银行发布通知表示，开展信用卡相关业务规范管理工作。整体来看，管理方向主要集中在清理睡眠卡、限制单一持卡人持超量信用卡和优化分期业务等方面。

中国银行公告称，自3月20日起，将对连续18个月及以上无主动交易、且无任何未偿还款项和存款的长期睡眠信用卡，分阶段进行信用卡降额、停用或销卡等相关处理。

恒丰银行将于3月31日起，陆续对发卡满18个月以上仍未激活或已激活却连续满18个月及以上未发生主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡停止用卡服务并办理销卡手续。

平安银行公告称，将于4月1日起通过AI电话或短信等方式向满足条件的部分长期睡眠客户进行通知，客户未在规定期限内根据通知要求对卡片进行操作的，将对其采取销卡或销户措施。

实际上，银行业已经连续多年开展了“睡眠账户”的清理工作。2020年10月，国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议决定在全国范围内开展“断卡”行动，随后银行业着手清理“睡眠账户”，更好地保障持卡人合法权益。“这具有必要性和紧迫性，有助于从源头上铲除滋生诈骗行为的土壤。”招联首席研究员董希淼说。

为何大规模清理睡眠账户？

“从去年下半年以来至今，各银行陆续发布公告对信用卡业务开展规范管理。从年内银行公告内容来看，除了加强对信用卡资金流向的监控外，清理长期未使用的信用卡仍是重点工作。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，银行清理睡眠账户有两大益处，一是降低管理成本，二是防范电信诈骗、洗钱等违法犯罪。

资深信用卡专家董峥指出，对于银行而言，睡眠卡清理有其必要性。一方面睡眠卡虽然日常不被使用，但仍在银行的数据库中，因此会存在管理成本；另一方面，银行在睡眠卡上监控较少，存在一定金融风险。

中国睡眠卡规模有多大？根据中国银行业协会统计数据，截至2020年末，信用卡(包括贷记卡和准贷记卡)的累计发卡量为11.3亿张，其中6个月内有过使用记录的累计活卡量为7.4亿张。这也意味着，有近4亿张卡在6个月内没有任何使用记录，处于“睡眠”状态。

被清理的账户还能用吗？

如果个人“睡眠账户”已被清理，是否意味着该账户被彻底销户、不能再使用？记者统计发现，目前各家银行对于“睡眠账户”的认定标准尚不统一，清理方式也各有差异。有些银行在公告中明确表示“进行销户”，有些银行只是限制了该账户的部分金融服务功能。

因此，对于账户所有人来说，要留意银行发送的通知，并仔细阅读相关内容，以免被误伤。“如果客户希望继续使用该账户，可以在6月30日前完成一笔动账交易，但这笔交易要是主动的动账交易，如存取款、汇入汇出、转账、消费、缴费等，不能是非客户主动发起的动账交易，如结息、短信费、司法扣划等。”农业银行相关负责人表示，或者客户可以持有效身份证件到银行网点激活账户。

“需要注意的是，由于少数银行工作不够精准，确实也出现过正常使用的账户被限制的情况。”董希淼说，下一步应坚持发展和安全、预防与打击、保护和服务的有机统一，细化制度办法、优化工作机制，既要推动反电信诈骗工作取得更大成效，又要保障公民生产生活秩序不受影响。“对于银行来说，应充分运用金融科技手段，优化模型、精准排查，尽量降低‘误伤’比例。”董希淼表示。