江苏银行在江苏区域内的三年期定存利率只有3.1%，而在上海就高达3.5%。为何同一银行会有不同的利率差异？搬着巨款去异地存款合算吗？

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见过大额存款的，你见过带着几十万现金坐火车跨省存款的吗？

近日，有网友表示，江苏很多地方的存款客户，纷纷赶往上海去存钱，甚至不惜坐高铁赶在银行开门之前去排队取号。

驱动他们这样做的原因只有一个，那里的利率比本地的高。

而更引人关注的是，虽然是异地存款，但都是存入江苏银行。据公开报道，江苏银行在江苏区域内的三年期定存利率只有3.1%，而在上海就高达3.5%。

为何同一银行会有不同的利率？搬着巨款去异地存款合算吗？

01、“存款特种兵”跨省流动

据网友推算，虽然只有0.4%的利率差距，但真金白银算下来可不少。

比如，以3年定期为例，如果是10万元，上海要比江苏多1200元，20万是2400元，50万是6000元。

对于现在理财观念越来越强的储户来说，这个诱惑力值得他们跨省。

有网友称，自己从无锡坐高铁到上海存款，赶上周末，10点钟到那里的闸北支行时，前面已经排队56人。

▲（图源/小红书App）

有的人为了省体力，使用了更聪明的做法，远程指导朋友，给娃存了一笔小学择校费。

▲（图源/小红书App）

官网显示，江苏银行在上海有20个网点，市界投资汇发现，但并非所有的支行都是这般“盛况”。只有上述的闸北支行比较火，大家反映该行礼品多、服务好，有人亲眼看到一位存了180万元的客户领了36桶油。

另外还有一家南汇支行，被称“也不错”。因为相对闸北支行周六不营业，只有南汇支行全年无休。

一位用户讲述了从苏州坐高铁到南汇支行跨市办理存款的流程，“有异地江苏银行卡，只要在柜台办理存单。没有卡的话，大堂经理会协助在智能柜员机上开卡。成功后，可以选择办存单，或在银行App上存钱，一个小时结束。”

业务办好后，该行也可以抽奖，包括特等奖iPhone 14、纪念奖戴森吹风机、空气炸锅，有羽毛球拍、大白鹅公仔等。

▲（图源/小红书App）

总之，在网友的安利下，江苏银行一夜之间成了网红银行。

那么问题来了，跨省存款靠谱吗？

资深财经人士江瀚则认为，“特种兵式存款”存在一定风险和不确定性，需要考虑各种因素后才能判断是否靠谱。这种方式的高利率往往是超过市场利率的，可能有某种原因。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林则称，如果利率加礼品的价值超过了一定限度，可能属于高息揽储。但他同时认为，我国有存款保险制度，对存款有限额保护，如果银行利率没有超过规定，在限额之下，存款安全还是有保证的。

02、利率差异因何而来？

仅仅高出0.4%的利息就引起网络上如此大的关注，个中缘由与银行不断降息有撇不清的关系。

此前，经历了多轮下调后，国有大行、股份制银行5年期整存整取存款挂牌利率告别“3%”时代。

随后，又有浙商银行、恒丰银行、渤海银行3家银行密集发布了调整人民币存款挂牌利率公告。本轮降息中，中长期定期存款利率下调幅度相对较大，普遍已降至“2”开头。其中，渤海银行3年期整存整取定期存款由3.25%调整为2.95%。

就连大额存款也“不靠谱”了，多家银行2至3年期大额存单年利率已经下调至3%左右。而客户想靠存款赚大额收益的想法越发渺茫。

不仅如此，对于未来的银行存款利率，多数业内人士表示仍有下调预期。在他们看来，抓紧锁定利率比什么都重要。

▲（图源/视觉中国）

那么，在跨省搬运存款之下，不禁有人疑惑，是什么导致江苏银行的利率出现了高低不平？

有媒体去江苏银行支行询问，得到工作人员的答案是，“因为是在上海特批的。”

博通咨询首席分析师王蓬博认为，这和各地的经济水平有关系，银行在不同地区有自主权利，上海较江苏来讲，经济更发达。

招联金融首席研究员董希淼分析主要有三方面因素。第一，不同地区的市场利率自律定价机制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同；第二，不同地区存款市场供求关系有所不同，客户投资偏好和储蓄习惯不同，影响存款利率定价；第三，同一家银行的不同分支机构，资产负债情况、市场竞争策略存在差异，对存款需求和定价自然不完全一致。

一个前提是，在银行存款量增加的情况下，各行事实上在减少吸储以保证利润。毕竟，银行吸收存款的同时，需要支付存款利息，如果没有足够的贷款来产生收益，银行的利润将会受到影响。

为何像江苏银行的上海地区支行还要反过来“高息”吸储？

央行5月11日发布4月金融数据显示，4月人民币贷款增加7188亿元，同比多增649亿元。4月人民币存款减少4609亿元，同比多减5524亿元。

也就是说，存款和贷款之间的变化在持续，存款压力又有增加的倾向。

王蓬博向市界投资汇分析称，存款虽然在变多，但银行转型需要过程，作为我国经济基础和金融基础的压舱石，银行不可能因为某一个政策瞬间转换风向。

（作者 | 陈 畅，编辑 | 孙 月）